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白领“光棍”的理财拼图

来源:白领职场 时间:2018-08-21 点击: 推荐访问:种子拼图理财官网

作为知名外企TNT的一名销售内勤,现年26岁的吴先生尚是一名“单身贵族”。正在努力为事业打拼的他原先的计划是先存钱,在30岁之后才开始考虑结婚生子。但这两年来房价飙涨让他不由意识到:“老婆本”光靠存是不可行的,必须提前有所布局。
    财务状况:吴先生的奖金与业绩挂钩,月入稳定最低在5000元左右,业绩好的时候月入上万。同时,他是个勤俭的单身汉,除了必要的生活开支2000元/月,剩余收入都定投在股票账户里,迄今为止账户余额共计18万元。吴先生的投资风格比较稳定,近期减少了短线的个股操作,选择定投上证50ETF。
    同样的收支状况,不同的理财方式,是否能将吴先生现有的人生拼图打乱,然后重新拼出一幅更美好的规划呢?

(需求)
1、购买婚房。
    吴先生现和父母一起居住,打算2010年挑个房价相对低点时购买房产,地段暂定上海外环线以内、宝山区的新房,总价在100万元左右。届时父母支付30万元首付款,贷款由吴先生自己偿还。

2、维持生活质量。
    吴先生爱交朋友,喜欢旅游,工作的3年来,每年都会有2次较大的国内旅行计划,单次花费在5000元左右。他希望在买房后,还贷压力不要过度压缩他的生活质量,能继续保持原有的日常开销和旅游经费的水平。

3、拓宽理财手段。
    除了炒股之外,吴先生希望了解一些新的理财手段和理财资讯,适合他这样的单身汉操作,以求获取长期而稳定的收益。
 

 

    打开任何一本理财类教科书,都会发现很多内容基本趋同,比如在理财目标的设定上无一例外地会讲到购房,在理财方式的选择上无一例外地会讲到基金定投。然而,购房和基金定投真的是打遍天下无敌手的理财定式吗?教条式理财不仅误导了一批投资者,甚至也误导了一批理财经理。其实教科书并没有错,只是很多人疏漏了书上还有一句不太起眼的话——要根据实际情况动态调整理财策略。

    就以吴先生来说,身处受经济周期影响较大的物流行业,就目前的经济复苏形势而言,指望短期内业绩优秀月入上万是不太现实的,估计平均月薪7000元左右,剔除每月生活开支2000元,节余约5000元。吴先生要购100万的新房,还需要70万元贷款,如果选择20年20万元公积金加30年50万元商贷的组合贷款,采取等额本金还款方式,假设首套房利率优惠幅度与加息预期可以相互抵消,那么吴先生在贷款初期每月需还款5300元左右,以这样的收入和支出比例甚至都很难在银行获取50万元足额商贷,吴先生可能会不得不将部分股票账户资产变现以降低贷款本金。另外,作为一名普通散户,假设吴先生每年可从股市得红利及资本利得收入3万元,覆盖掉一年两次共1万元的旅游支出外,也仅剩余2万元用作基金定投以及保险支出,连新房装修所需资金都会面临困难,更别说有富余的资金去交女朋友甚至结婚。而这一切都是源于背负了沉重的房贷包袱,与其这样辛苦,不妨换个思路,或许拼出的图会更游刃有余。

理财未必要购房

    中国人传统的家庭观念根深蒂固,而承载这种家文化的物理载体就是房子,正所谓居者不可无其屋。但是上海的房价越来越离谱却也是不争的事实,房屋租售比已超过了1:500,比国际上标准的租售比要高出一倍多。以吴先生准备购买的宝山区房子来说,随便一套价格100万的普通装修房子,租金也就每月2000元出头。从这个角度看,与其为了一套房子被压得好几年喘不过气,还不如租房来实现财务上的自由、自主和自在。

    再者,吴先生仍是“单身贵族”,还没有确定的拟结婚对象,如果现在就把新房买在宝山,将来的“另一半”要是在闵行上班,那也会是件头疼的事情。

购房未必要新房

    如果吴先生实在有购房情结,那也未尝不可,但是要做好至少3-5年艰苦奋斗的思想准备。即便是这样,也并不建议吴先生购买新房,买房不可能一步到位,可以考虑选择二手房。一来因为新楼盘较少,选择二手房可以大大拓宽房屋的可选择区域;二来二手房的交易价格中是不包括房屋装修成本的,吴先生只需稍加修葺即可入住,可以节省较多的装修费用支出。

    购房之后,在婚前吴先生可将房子挂牌出租,租金用来贴补一部分的房贷还款,同时相应释放一定的资金进行滚动投资。

基金未必做定投

    基金定投未必是最适合现阶段中国市场的最好的投资方式。中国基金业也是近几年才开始加速发展的,我们看到晨星榜上常常风水轮流转,基金业绩表现不稳定、难有常胜将军,基金经理的队伍也不稳定、平均从业年限1年不到,基金定投讲究的是长期投资,投资者如何能放心地长期定投一个今年可能是前10名明年可能是末10名后年不知道会第几名的基金、如何能放心地长期定投一个今天是A做基金经理明天是B后天不知道是谁的基金。

    择时重于择基,中国股市经常表现出普涨普跌的特性,所以吴先生更需要关注的是购买基金的时机选择,大跌大买、小跌小买,泡沫过多时就要果断清仓。

定投未必选ETF

    ETF联结基金是今年非常火爆的创新基金品种,尽管说ETF的被动投资策略使它简单易投、成本较低,但这既是优点也是缺点。对于普通投资者来说,鲜少有人会用它进行套利,ETF的投资价值仅限于指数上升阶段,而当指数下跌的时候该类基金毫无抗跌能力,因此对于普通投资者来说,当股指高企充盈泡沫时,应坚决退出ETF投资。

    比如吴先生投资的上证50ETF,其成分股都是一些大盘蓝筹股,当07年股指因蓝筹泡沫站上6124点时,同时也把上证50ETF的风险推向了极至。反观现在,一些大盘蓝筹股相对于中小盘股来说处于价值洼地,上证50ETF也又重新回归了它的投资价值。

    基金理财本身也需要资产配置,建议吴先生可以经常关注一些财经类媒体,了解一些专业机构对市场的研判,在ETF基金、股票型基金和债券型基金之间动态调整仓位,因时因势控制风险。

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